认识达内从这里开始

在不同行业来说，不同的推广运营方法都会带来不同的经济效益，同样的，在互联网金融行业也是如此。当我们在进行一些活动推广的时候，如何才能保障活动用户的参与数量和互动情况，如果有突发事件又改如何解决等，这些都是需要在活动策划中提前制定好的。

今天，我们主要就一些案例来分析一下，当我们在互联网金融行业运营网络营销技术手段的时候，应该注意哪些方面的问题。

我们把第一阶段称为电子金融时代(非互联网，而是银行内部专网)，第二阶段是网络金融时代(金融机构开始在线上提供金融服务)，那么如何界定第三阶段呢?我认为阿里小贷的问世可以作为一个里程碑式的标志，宣告第三阶段，即互联网金融时代的来临。

因为，在第二阶段，虽然很多金融服务都实现了线上办理，但还仍有些业务，完全依赖线下，比如开户、贷款。以贷款为例，没有一个银行能够仅凭借款申请人网上传递的信息资料，就决定给他放款。放款环节，银行还是得线下考察借款人。也就是说，我们的现有信用体系无法覆盖互联网世界。因此，网络金融时代，我们还没有办法实现所有金融业务的线上化，这是网络金融时代的局限。

但是，大约从2000年开始，互联网进入WEB 2.0时代后，UGC(User Generated Content)快速发展，互联网用户不再仅仅是互联网的读者，而是通过购物、社交、聊天、共享等行为参与互联网，种种行为留下足迹，慢慢积累成了大数据。早期的WEB 2.0代表是BBS，后来包括网上购物等。

有了这些大数据，我们慢慢可以有办法刻画这个人，更充分地了解这个人。换言之，大数据使我慢慢有办法在互联网世界建立信用体系。最后，在大数据的帮助下，为一个人线上办理开户、放款，已经成为了可能。

为尽可能掌握更多大数据，互联网企业还会想方设法导客户、导流量。

这种纯线上处理信用，还有一个好处就是成本极低，从而使小微金融成为可能。如果用传统线下审查的方法去做，有可能审查成本都远高于单个客户的盈利，所以无法做。但如果处理成本极低，那么就有可能为小微金融提供服务，服务长尾市场。所以，这也是大数据为小微金融做出的最大贡献，也就是为什么说互联网金融能成为传统金融的补充。

2010年和2011年，阿里巴巴结束了与银行的合作后，开始自谋融资业务，分别在杭州和重庆注册了两家小额贷款公司，资本金分别为6亿元和10亿元，并开始向其平台上的商家发放贷款。而放款的主要依据，就是商家在平台上的交易数据和其他资料，模型审批，线上完成。这是一个划时代意义的变革。

我不知道阿里小贷何时发出第一笔纯线上贷款，我认为这笔贷款的意义要远大于余额宝卖出6000亿元。余额宝本质是网络销售基金，这事以前银行代销、基金公司直销都做到了，只是没有推广。余额宝的历史功绩，是普及了民众的理财意识，推广了货币基金，但依然不足以成为互联网金融的里程碑。只有纯线上放款的实现，真正意义上宣告了新时代的来临。

而实现这一点的核心，其实是大数据，而大数据又来自于WEB 2.0的长期积累。当然，基于大数据来源有限，大多放款机构还无法做到完全的纯线上放款，这可能是我们还需要积累更多大数据，从而在互联网世界建立更好的信用体系。

在此，我们基本上回答为何美国安全第一网络银行经营不善了……因为它没有大数据。

不管你怎么玩，不能违背金融原理。

金融就是资金的融通，资金富余方把资金有偿让渡给资金需求方使用，约定偿还资金的时间，以及资金使用的价格。以债权为例，即约定固定的时间，并有一个利率。资金不管什么融通方式，就都需要“存贷汇”三个环节，分别代表资金的动员(投资者)、资金的投放(借款人)和资金的交割。上述互联网金融的六大领域，以及传统金融，均是“存贷汇”的一种或多种。

而资金需求方有可能会违约，无法偿还资金，资金提供方会遭受损失。解决这一问题的方法，经典方法是“风险定价”，本质上是利用概率统计方法，为损失提供保险。比如，资金提供方要估计资金需求方的损失率，比如1%。那么，在所有借出的资金的利率上，增加这1个百分点。当真发生1%的损失时，因为多收了1%的利息，基本上刚好弥补了这损失。相当于，所有借款人多付1%的利息，为那1%违约的借款人埋单。通过这种方式，覆盖了风险，使金融业务变得在商业上可持续。

这里就涉及到一个核心问题：要相对准确地估计一类借款人的违约损失率。这里，首先要获取足够的借款人信息，了解他们的情况，才好估计损失率。传统上，银行通过充分调研借款人来估计这个损失率，而这种调研只能线下完成。而到了互联网时代，如果互联网能够积累足够的信息，使放款人有把握准确预计损失率，那么线上放款就有了可能。但你看，虽然技术手段在进步，但风险定价的原理是没有改变的。

另外一个不容遗忘的原理是，只要是金融，就会有风险，就离不开监管。金融是资金的融通，但借出去的钱多多少少终归有无法偿还的可能，虽然有前面所讲的风险定价，但预测损失率有时总不那么准确的。再说，如果你只放出一笔款，那么是没有统计意义的，要么还，要么不还，因此有可能遭受损失。承担风险是自愿的，但必须让适合的投资者去承担合适的风险，要把好投资者门槛这一关，不能让低风险人群去参与过高风险投资。

另一个需要重点监管的地方，是基于“人性本恶”的假设。为追逐利润，金融服务提供者往往会突破游戏规则，从而导致更高风险。因此，监管也是为了约束行为，维护公平，并把风险控制在可承受范围内。

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